В Великобритании и США стремительно набирают популярность мобильные платежные приложения. Однако менее развитые страны мира практически не демонстрируют никакого прогресса на пути ликвидации платежей наличными или чеками. Между тем, оборот наличных совсем не бесплатное удовольствие – он обходится в миллиарды долларов ежегодно.
Как следует из опубликованного в конце января ежегодного «Индекса цифровых денег», подготовленного банком Citigroup совместно с Имперским колледжем Лондона, растёт разрыв между странами, которые добились наибольших успехов в процессе перехода к безналичными расчётам, и остальными государствами. При этом авторы индекса относят к цифровым любые платежные транзакции, совершённые без использования наличных или чеков.
«В этом году мы совершили довольно поразительное открытие, – говорит Сандип Дэйв, отвечающий в Citi за глобальную цифровую стратегию. – Начинающие страны, которым ещё предстоит проделать длинный путь, практически никак не улучшили свои показатели по сравнению с предыдущими годами. Наибольший прогресс наблюдается в странах, где рынок безналичных платежей и так был достаточно зрелым».
Финляндия возглавила Индекс третий год подряд, за ней следуют Сингапур и США, которые в 2015 году так же занимали второе и третье места. По сравнению с прошлым годом Великобритания поднялась на три ступеньки вверх, заняв четвёртую позицию.
Однако в целом в мире на протяжении 2015 года был достигнут не очень значительный прогресс. В докладе, сопровождающем публикацию Индекса, отмечается, что переход к полностью цифровым расчётам будет «длительным».
Как объясняет Дэйв из Citi, главным препятствием, мешающим более быстрому отказу стран от наличных денег, является не столько наличие рыночной инфраструктуры, необходимых технологий или разнообразия услуг электронных платежей, сколько отношение к этому вопросу потребителей.
«Мы специально рассмотрели шесть стран, где появились новые услуги электронных платежей и новые решения в этой сфере, однако рейтинг был повышен только тем странам, где подобные решения оказали реальное воздействие на отношение потребителей к электронным платежам, на их готовность ими пользоваться. На сегодня главным барьером становится культура потребителей», – делает вывод Дэйв.
Британские банкиры, чьи совместные усилия позволили Великобритании совершить самый мощный рывок в переходе к электронным платежам среди стран первой двадцатки Индекса, согласны, что население страны очень активно стало пользоваться новыми платежными технологиями в последние годы.
В январе в мобильном приложении банка Barclays – Pingit – была совершена миллионная транзакция, хотя год назад их было всего лишь 100 000.
Еще одним важным направлением, где транзакции с помощью карт вытесняют наличные, стал всплеск бесконтактных платежей. Важно, что эти платежи являются, как правило, очень небольшими, а именно в таких случаях люди ранее предпочитали пользоваться как раз бумажными деньгами или мелочью.
Наконец, набирают популярность мобильные приложения, в которые уже встроена услуга платежа, например, служба заказа такси Uber. Эта тенденция также способствует снижению доли использования наличных.
По мнению Ашока Васвани, отвечающего в Barclays за банковские услуги для частных лиц и корпораций, потребители «ожидают, что банковские услуги теперь будут оказываться только на их условиях. Эти услуги должны быть доступны им мгновенно, в электронной форме, на мобильном устройстве, причем так, чтобы они могли использовать свои деньги и совершать платежи, где и как им заблагорассудится».
По словам Мэрион Кинг, директора по платежам в Royal Bank of Scotland, клиенты банка «с удовольствием переходят на новые методы платежей, если они являются быстрыми, лёгкими в использовании и безопасными; именно на этом строится наша инновационная стратегия».
По словам Дэйва из Citi, в развивающихся странах ключевую роль в этом переходном процессе должны сыграть власти. До сих пор около двух третей всех зарплат госслужащих в мире выдаётся наличными или чеками.
По расчетам Citi, во всем мире можно было бы экономить ежегодно около $150 млрд, если бы хотя бы четверть этих платежей совершалась в электронной форме. Эта огромная экономия может быть достгнута за счет ликвидации затрат на оборот наличных денег и снижения мошенничества, связанного с наличными деньгами.
При этом ещё $150 млрд ежегодно можно было бы сэкономить, если бы, по меньшей мере, четверть всех платежей в розничном секторе во всех странах мира была переведена в электронную форму. Еще $100 млрд экономии может дать перевод в электронную форму хотя бы четверти транзакций малых и средних предприятий мира.
«Системы электронных платежей являются важным инструментом для малых предприятий, стремящихся к росту бизнеса, в первую очередь, благодаря улучшению качества учёта средств в компании и повышению эффективности обработки конфиденциальных данных. Для того чтобы всё больше малых предприятий переходили на электронные системы, финансовому сектору необходимо постоянно фокусироваться на инновациях, безопасности и простоте использования», – считает Том Такрэй, директор по конкурентным рынкам из Конфедерации британской промышленности.