Феномен нелегального кредитования

Феномен «нелегального кредитования» как социальное явление и предмет регуляторного воздействия остается неизученным. Исследование – первый шаг описания этого явления. По его результатам сделаны выводы и разработаны рекомендации.

Предпринимаемые в настоящее время активные меры прямого регулирования сферы легального кредитования населения, а также деятельности нелегальных кредиторов, нуждаются в комплексном рассмотрении и оценке связанных с ними неизбежно возникающих издержек.

Сопоставление потенциальных положительных и отрицательных эффектов необходимо для балансировки направленности воздействий, которая обеспечит содержательное, а не формальное достижение заявленных целей, в том числе по снижению долговой нагрузки граждан и предотвращению кредитного мошенничества, а также позволит предотвратить серьезные социальные негативные последствия, которые могут быть обусловлены «перевесом» сил, ограничивающих только легальное кредитование и доступ граждан к нему.

За последний год в сфере легального розничного кредитования, был предпринят ряд регуляторных мер, воздействие которых на стороны кредитных отношений не получили пока должного анализа и оценки. Однако, вероятно в силу повышенного социального звучания проблематики, регулирование активно продолжается.

Вместе с тем феномен «нелегального кредитования» как социального явления остается практически не изученным, а в целях пресечения нелегального кредитования, определяемого статьями КоАП РФ и УК РФ на данный момент рассматривается всего два взаимосвязанных законопроекта, вносящих некоторые изменения в действующий порядок привлечения к административной и уголовной ответственности за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)). Однако, еще на стадии своего формирования в 2021 году действующий порядок пресечения деятельности нелегальных кредиторов подвергался критике юристами, в первую очередь представителями МВД России и судейского сообщества, справедливость которой нашла своё подтверждение и в небольшом числе лиц, привлекаемых к ответственности.

И действующий механизм выявления нелегальных кредиторов, и проектируемые в него изменения, не соответствуют тому размаху деятельности, который цифровизация обеспечивает, как собственно нелегальным кредиторам, так и мошенникам, которые выступают под видом «частных» и иных нелегальных кредиторов.

Таким образом, в реальной жизни феномен «нелегального кредитования» оказывается существенно шире, чем в сугубо юридической плоскости, а деятельность нелегальных кредиторов судя по всему настолько тесно переплетена с мошенничеством, что фактически сливается в одно социальное явление.

Представляется, что до достижения перелома в ситуации с нелегальным кредитованием, наведением порядка в сфере публичного предложения услуг, связанных с кредитованием, развертывания реально физически доступной сети пунктов или способов для сдачи биометрии – введение новых барьеров для доступности легального кредитования не только не эффективно, но и создаёт социальные риски. Один только факт сегрегации граждан по месту их проживания, связанный с недоступностью сдачи биометрии станет серьезным проявлением социальной несправедливости.

В рамках проведенного исследования впервые предпринята попытка описания характерных черт феномена «нелегального кредитования», оценки реального спроса граждан на потребительские займы, а также потенциального объема обращений к «нелегальному» кредитованию при возникновении барьеров доступности услуг официальных МФО. Для достижения указанных целей впервые для такого типа исследований в опросе принимали участие исключительно те граждане, которые имеют личный актуальный (в течение года) опыт пользования микрозаймами.

Косвенным подтверждением справедливости вывода исследования о том,  что спрос на заёмные средства формируется не за счёт «навязывания» являются и данные крупнейших МФО  о том, что периодом охлаждения, действующим с 1 сентября 2025 года  в среднем пользуются 3,5% заёмщиков, при этом около половины из них используют период охлаждения не для полного отказа от займа, а с целью получения суммы, которая может быть предоставлена немедленно и не требует охлаждения.

В случае вашей заинтересованности обсудить материалы исследования, будем крайне признательны за обратную связь с нами любым удобным вам способом.