Платежный дайджест, выпуск 29

Уважаемые коллеги, представляем Вашему вниманию очередной выпуск Платежного дайджеста.

Блокирующий рекламу браузер Brave тестирует систему микроплатежей пользователей в адрес сайтов

Создатели скандального браузера Brave начали тестирование платежной системы, которая предназначена для выплаты возмещения сайтам за блокирование их рекламы и размещение вместо нее рекламы Brave. Основанную на Биткойн систему анонсировал Брендан Эйх (Brendan Eich), CEO и президент Brave Software, а в прошлом CEO компании Mozilla.

«Многие люди говорят, что устали от нынешней рекламоцентричной технологической экосистемы, заваливающей интернет-страницы и каналы доступа надоедливой рекламой и скриптами слежения за пользователями, и что они были бы рады возможности вместо рекламы напрямую поддерживать работу посещаемых ими сайтов» - пишет Эйх в блоге компании.

Названная Brave Payments, система встроена непосредственно в браузер Barve и основана на крипто-валюте Биткойн. Пользователи должны ежемесячно пополнять «кошелек» браузера собственными биткойнами на сумму от $5US, а также вести список сайтов, которым они желали бы платить. Владельцы сайтов будут ежемесячно получать платежи из кошельков в соответствии с числом визитов страниц и проведенного на них времени. Комиссия Brave составляет 5% от пополения.

В планах дальнейшего развития системы – ее использование для возмещения средств, полученных от рекламы, размещаемой самим Brave. «Это первый шаг в сторону того, что пользователи должны получать часть выручки за затраченное ими внимание. Если пользователи будут согласны на просмотр, причитающаяся им доля вернется на их «кошелек»». – сообщает Эйх.

Бизнес-модель бразуера Brave, представленного в январе, основана на блокировании рекламы и средств слежения за посетителями на сайтах и замещении их собственной рекламой, рассчитанной на общую базу пользователей браузера, а не на конкретное лицо. Если браузер будет пользоваться успехом, Brave планирует делиться выручкой с пользователями и владельцами сайтов.

Блокировщики рекламы привлекли внимание издателей газет, которые в мае направили в Федеральную торговую комиссию жалобу, что Brave и прочие подобные начинания являются нарушением закона, запрещающего мошеннические практики и нечестные методы конкуренции. Отдельно в жалобе подвергается сомнению идея, что системы микроплатежей, аналогичные Brave Payments (хотя последняя и не упоминается напрямую), могут стать адекватной заменой доходов от рекламы.

«Такие системы утверждают, что владельцы сайтов не получают убытков, так как получают поддержку от систем. Но такие утверждения совершенно бездоказательны, так как блокировщики рекламы наносят ущерб на миллионы долларов в рекламном измерении (и поддержке бесплатного контента), а предлагаемое системами возмещение им совершенно несоразмерно». – говорится в жалобе.

Факторы успешного развития P2P-платежей

Peer-to-peer платежи – один из огромнейших сегментов, охватывающий бессчетное число способов обмена ценностями между физическими лицами – от наличных и чеков до мобильных кошельков и биткойнов. Технологические новшества последнего времени и активный рост использования мобильных устройств выдвинули развитие P2P-платежей на передний край платежной тематики и мотивируют участников рынка - как начинающие стартапы, так и заслуженных крупных игроков – обратить свой взгляд на P2P-платежи как новый источник выручки и развития собственных брендов.

Наличные – главный конкурент

Для локальных провайдеров первым крупным препятствием, которое нужно преодолеть для широкого распространения новых инструментов P2P-платежей, является то обстоятельство, что на большинстве рынков в мировом масштабе наличные являются как наиболее используемыми, так и воспринимаемыми наиболее удобным и простым инструментом расчетов между физическими лицами. Наличные повсеместны, просты в передаче (при возможности непосредственного контакта между передающим и получающим), и практически каждый потенциальный получатель одновременно и располагает возможностью, и согласен их получать. В этой связи наличные выступают в качестве мерила для любых локальных инструментов P2P-платежей.

Большой потенциал в данном случае имеют сервисы, основанные на применении мобильных устройств, которые могут быть практически такими же удобными и простыми в использовании, как наличные. На развивающихся рынках потребители все больше полагаются на мобильные устройства для решения различных задач в повседневной жизни, так что для них вполне естественно ожидать, что с помощью мобильных можно также и передавать деньги. Чем глубже сервисы P2P-платежей будут интегрироваться в соцсети с использованием мобильных устройств, сращивая в смартфонах возможности коммуникации и платежей, тем больший потенциал они получат для развития.

Регуляторные барьеры

Регулирование в области P2P-платежей сильно разнится от региона к региону. И потому крайне сложно разработать универсальный глобальный продукт, который бы подходил для всех имеющихся сценариев использования с учетом различий между юрисдикциями в правилах защиты данных, предотвращения мошенничества, работы систем денежных переводов. Эта несовместимость формируется и большим количеством регулирующих инстанций, и разницей в технологическом развитии различных рынков, она же крайне затрудняет привлечение инвестиций в сферу P2P-платежей.

Центральным трансграничным регуляторным препятствием в данном случае является необходимость противодействовать отмыванию денег и уходу от уплаты налогов. Поскольку эта проблема остается главной регуляторной претензией к P2P-платежам, не стоит ожидать в ближайшее время ослабления регуляторного давления. Тренд скорее направлен в сторону его усиления.

Таким образом, создание единой продуктовой стратегии в условиях значительной разницы регуляторных режимов является большим вызовом для глобальных провайдеров, который будет не так-то просто преодолеть. Некоторую помощь тут может оказать партнерство с локальными игроками, но лучшим ответом будет создание такого сервиса, который бы обеспечивал максимально возможный уровень безопасности при сохранении удобства для конечных пользователей. Развитие таких технологий, как биометрия и блокчейн, даст весомый результат в удовлетворении требований к безопасности, но даже с ними соответствие множественным регуляторным режимам останется трудной и дорогостоящей задачей.

Масштабирование

Сервис, предоставляемый Western Union или MoneyGram, является индустриальным стандартом – сеть по передаче/получению наличных, способная дотянуться до любого потребителя, даже в самых отдаленных сельских регионах со слабо развитой инфраструктурой. Такой сервис возможен только при наличии огромнейшей сети агентов, что, в виду широкого спектра используемых последними технологий и необходимости соответствовать разнящимся регуляторным требованиям, означает огромные расходы. Создание сетей, которые могли бы конкурировать с данными компаниями, как следствие, крайне затратно. Однако это необходимо, если компания планирует стать гигантом на данном рынке.

Так каковы же главные факторы успешного продвижения P2P-платежей?

• Простота использования. Главной причиной широкого распространения наличных для P2P-транзакций на небольшие суммы является очевидная простота их использования. И поскольку главным конкурентом инструментов для P2P-платежей являются именно наличные, удобство и простота использования становятся решающим фактором в конкурентной борьбе.

• Ориентация на мобильность. Потребители все больше задействуют мобильные телефоны для управления собственными финансами, и потому ожидают от мобильных наличия и удобных инструментов для P2P-платежей. Не случайно, к примеру, в Дании единственный сегмент, где больше наличных популярны безналичные P2P-инструменты, это сегмент мобильных приложений.

• Партнерство. Для стартапов, стремящихся завоевать сегмент P2P-платежей – не важно на локальном ли рынке, или на глобальном – главным барьером является масштабирование. Успешный P2P-сервис должен иметь широкую сеть, позволяющую связывать любых потенциальных отправителей и получателей. Так что партнерство — это ключ к успеху для новичков рынка.